Ketika Anda sudah mantap merencanakan usaha sendiri, maka modal usaha menjadi salah satu kebutuhan yang harus dipenuhi. Ada banyak cara mendapatkan modal usaha, baik instan maupun bertahap, dengan atau tanpa bunga pinjaman, hingga berupa sistem kerjasama permodalan.
Pilihan Cara Mendapatkan Modal Usaha
Dengan pilihan pilihan dibawah ini maka Anda berpotensi mendapatkan pinjaman modal usaha yang beragam jumlah serta kurun waktu mendapatkannya. Beberapa diantaranya menawarkan kemudahan dalam mekanisme mendapatkan modal usaha, salah satunya platform P2P lending online yang dapat mengajukan secara online.
- Menabung
- Keluarga
- Teman dekat
- Tetangga
- Program Pemerintah
- Koperasi
- Bank
- Perusahaan Pembiayaan
- Perjanjian Kerjasama
- P2P Lending Online
1. Menabung
Menabung dapat dikatakan salah satu cara mendapatkan modal usaha dengan resiko paling minim. Artinya Kita tidak memiliki resiko tenggang waktu pembayaran pinjaman, maupun bunga pembayaran pinjaman. Meski demikian cara ini juga membutuhkan waktu yang tidak sebentar tergantung dari besaran kebutuhan modal.
Sebelum mulai menabung tentu saja harus diperhitungkan:
- Berapa lama menabung agar besaran modal usaha tercapai
- Sumber penghasilan untuk menabung
Misalnya Kita membutuhkan modal 10 juta rupiah, dan sumber penghasilan bulanan Kita adalah 2.5 juta. Jika 2 juta rupiah disisihkan untuk kebutuhan sehari hari rumah tangga, maka alokasi menabung Kita adalah 500 ribu setiap bulannya. Dengan demikian lama Kita menabung hingga modal usaha terkumpul adalah 10 juta : 500 ribu, yaitu sekitar 20 bulan menabung atau kurang dari 2 tahun.
Sumber penghasilan menabung dapat berasal dari Kita bekerja di perusahaan / usaha orang lain, atau dengan menjalankan bisnis dropship tanpa modal. Namun yang perlu jadi pertimbangan adalah dengan rentang waktu tunggu tersebut, maka konsistensi akan menjalani usaha harus dipertahankan bersamaan dengan perhitungan modal usaha 2 tahun kedepan.
Kelebihan:
- Bebas bunga pinjaman
- Tidak dikejar waktu bayar cicilan pinjaman
- Jika dropshipnya produk serupa yang ingin dijalani usahanya, maka pengetahuan akan usaha bertambah seiring pengalaman menjual produk dengan dropship
Kekurangan:
- Membutuhkan waktu sebelum tercapai nominal modal usahanya
- Perlu estimasi terkini / proyeksi perhitungan kebutuhan modal diakhir menabung
- Jika tidak konsisten dan komitmen dengan tujuan memlai usahanya maka bisa saja batal memutuskan menjalankan usaha
2. Keluarga
Mengusahakan pinjaman modal melalui keluarga atau kerabat keuntungan yang sudah jelas adalah tanpa adanya administrasi berbelit belit. Cara mendapatkan modal usaha ini namun tetap terikat akan pengembalian modal usaha kecuali bentuknya adalah pemberian atau hadiah misalnya dari orang tua Anda.
Masalah bunga pinjaman tergantung bagaimana kesepakatan dengan pihak saudara / keluarga Anda. Apapun kesepakatannya komitmen pengembalian tetap diutamakan karena hal seperti ini dapat merusak hubungan dengan keluarga jika bermasalah dalam pengembalian meski sangat kecil kemungkinan implikasi hukumnya.
Kelebihan
- Tanpa mengurus administrasi pinjaman yang berbelit
- Jangka dan jadwal waktu pengembalian dapat sesuai dengan prediksi kemampuan Kita, artinya tidak ada batasan minimum tenggang waktu akhir namun sesuai kesepakatan
- Bentuk pemberian modal dapat saja berupa hadiah yang tidak wajib dikembalikan (sesuai kesepakatan)
- Pengembalian modal memiliki peluang besar tanpa bunga pinjaman
Kekurangan
- Jika pengembalian bermasalah, maka hubungan dengan keluarga menjadi rusak
- Jumlah modal yang dipinjamkan sesuai kemampuan keluarga / saudara
- Jika usaha sukses, maka ada semacam kewajiban moral untuk membantu balik keluarga (hal ini bisa saja menjadi sisi positif atau negatif tergantung situasinya)
- Tergantung pada individunya, maka pinjaman dari keluarga terkadang tidak dianggap sebagai resiko usaha, sehingga pengelolaan usaha dapat kurang gigih atau kurang perhitungan (mentang mentang pinjam dari keluarga sendiri)
3. Teman Dekat
Meminjam dari teman dekat Kita keuntungan yang didapat hampir sama dengan meminjam dengan keluarga. Namun meskipun teman dekat, perjanjian pinjaman modal usaha ini tetap diatas kertas bermaterai sehingga terikat dengan hukum.
Pengenaan bunga pinjaman dapat didiskusikan, Anda akan berpotensi mendapatkan pinjaman dengan bunga dibawah rata rata lembaga pinjaman resmi, atau malah bisa tanpa bunga tergantung diskusi dengan teman Anda.
Kelebihan
- Tanpa mengurus administrasi pinjaman yang berbelit
- Jangka dan jadwal waktu pengembalian dapat sesuai dengan prediksi kemampuan Kita, artinya tidak ada batasan minimum tenggang waktu akhir namun sesuai kesepakatan
Kekurangan
- Jika pengembalian bermasalah, maka hubungan dengan teman menjadi rusak
- Jumlah modal yang dipinjamkan sesuai kemampuan teman
- Pinjaman berpotensi berbunga, meski umumnya tidak akan sebesar bunga pinjaman bank atau lembaga pinjaman lainnya
4. Tetangga
Meskipun memiliki kelebihan sama dengan meminjam dengan teman atau keluarga, namun meminjam kepada tetangga tidak disarankan jika Anda tidak mengenal dekat tetangga Anda. Tentu akan aneh jika Anda jarang berinteraksi, bersosialisasi, lantas kemudian meminjam uang untuk modal usaha kepada tetangga Anda.
Jika kedekatan Anda dengan tetangga erat, bahkan sudah seperti saudara sendiri, maka Anda dapat mencoba meminta pinjaman modal usaha pada tetangga Anda. Antara Anda dan tetangga sedikit banyak sudah saling mengenal karakter satu sama lain sehingga kecurigaan berlebihan dapat ditepis.
Perjanjian pinjaman modal tergantung kesepakatan Anda dengan tetangga Anda, namun umumnya untuk bunga pinjaman bisa saja tidak ada atau cenderung lebih rendah dari lembaga pinjaman resmi, namun tidak menutup kemungkinan sama dengan bunga pinjaman resmi.
Kelebihan
- Tanpa mengurus administrasi pinjaman yang berbelit
- Jangka dan jadwal waktu pengembalian dapat sesuai dengan prediksi kemampuan Kita, artinya tidak ada batasan minimum tenggang waktu akhir namun sesuai kesepakatan
Kekurangan
- Jika pengembalian bermasalah, maka hubungan dengan tetangga menjadi rusak
- Jumlah modal yang dipinjamkan sesuai kemampuan tetangga Anda
- Pinjaman berpotensi berbunga, meski umumnya tidak akan sebesar bunga pinjaman bank atau lembaga pinjaman lainnya
5. Program Pemerintah
Program pemerintah ada yang menawarkan bantuan modal usaha gratis, tentunya ada mekanisme dan persyaratan untuk itu. Selain modal usaha gratis, juga ada bantuan modal usaha yang pengembaliannya tergolong ringan / tidak memberatkan.
Apa saja program pemerintah untuk bantuan modal usaha beserta detail dan persyaratannya dapat disimak pada artikel “Program Pembiayaan Ultra Mikro (UMi) ” dan “Bantuan Modal Usaha Gratis Dari Pemerintah”
Kelebihan
- Berpotensi mendapatkan pinjaman modal usaha gratis
- Beban pengembalian pinjaman tergolong ringan
- Tidak perlu khawatir sumber pinjaman dari penyalur dana ilegal, karena lembaga penyalur ditunjuk langsung pemerintah
Kekurangan
- Harus mengurus berbagai macam persyaratan
- Pada program tertentu harus mengikuti pelatihan terlebih dahulu sebelum modal dikucurkan
- Komoditi atau produk yang didanai terbatas
6. Koperasi
Koperasi simpan pinjam merupakan salah satu jenis koperasi yang bergerak dibidang usaha simpan pinjam. Saat ini sudah banyak koperasi yang tidak mewajibkan persyaratan meminjam modal usaha harus menjadi anggota dulu.
Untuk mekanisme meminjam modal usaha dari koperasi umumnya persyaratan yang diminta sama dengan lembaga pembiayaan lainnya, FC KTP, KK, Slip Gaji, data agunan (jika non syariah) dan selengkapnya dapat Anda baca pada artikel “Pinjaman Modal Usaha Dari Koperasi Simpan Pinjam“.
Kelebihan
- Pemohon pinjaman adalah individu / bukan badan usaha
- Pada koperasi syariah tidak dikenal agunan dan bunga pinjaman
- Bunga pinjaman relatif ringan
- Proses persetujuan tidak rumit / biasanya tanpa BI Checking
- Legalitas hukum jelas, dibawah UU no. 25 tahun 1992 tentang perkoperasian
Kekurangan
- Ada kewajiban iuran simpanan pokok (dibayarkan sekali saja saat mendaftar menjadi anggota)
- Bunga pinjaman tergantung perhitungannya, terkadang ada yang memberatkan
- Harus jeli mencermati simpanan simpanan wajib rutin
7. Bank
Cara mendapatkan modal usaha melalui bank merupakan jalur yang umum ditempuh, persyaratan dan mekanismenya umumnya sebagai berikut: KTP, KK, Slip Gaji , cetak mutasi buku tabungan 3 bulan terakhir, akta nikah, salinan dokumen agunan (untuk pinjaman jumlah tertentu), serta lolos dari BI Checking.
Jika tidak memiliki slip gaji maka alternatif bukti penghasilan yang disiapkan antara lain surat keterangan penghasilan atau bukti transfer penghasilan rutin atau invoice penghasilan dari usaha Anda. Semua dokumen tersebut harus dilampirkan tanggal serta nama pihak terkait pemberi penghasilan kepada Anda.
Salah satu yang harus Anda cermati adalah bunga pinjaman yang diterapkan pihak Bank, jangan sungkan untuk meminta contoh simulasi pembayaran angsuran pinjaman beserta bunga bank.
Kelebihan
- Bank merupakan lembaga resmi keuangan
- Bank menganalisa kemampuan pembayaran pinjaman Kita, sehingga meminimalisir Kita dari kredit macet
- Mekanisme penagihan yang jelas
- Akan diberikan simulasi pinjaman dengan transparan
Kekurangan
- Dokumen persyaratan harus lengkap dan tidak semua pemula usaha mungkin memilikinya
- Harus mengurus dokumen informasi debitur / BI checking
- Kriteria penerimaan debitur ketat
- Jika pembayaran Anda macet maka berpotensi masuk blacklist
8. Perusahaan Pembiayaan
Ada banyak perusahaan pembiayaan berkembang saat ini, Anda harus jeli memilih perusahaan pembiayaan dalam rangka keperluan meminjam modal usaha. Pastikan perusahaan pembiayaan ini resmi mendapat ijin / pengawasan dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Perusahaan pembiayaan diluar ijin dari OJK umumnya tidak melakukan analisa kemampuan pengembalian pinjaman, sehingga yang menjadi incaran pelunasan pembiayaan adalah aset yang diagunkan. Selain itu, jika tidak diawasi OJK, maka laporan pembayaran cicilan pinjaman jika tidak transparan maka sulit untuk dikomplain. Kerahasiaan data pribadi juga tidak dapat dijamin jika disalah gunakan / perjual belikan. Jangankan yang tidak resmi terdaftar, yang resmi pun kerap terlibat dalam penyalahgunaan data pribadi meski bukan dalam lingkup kebijakaan perusahaannya.
Periksa apakah perusahaan pembiayaan yang ingin Anda ajukan pinjaman legal terdaftar di OJK melalui form pencarian: Daftar Perusahaan Fintech Resmi OJK.
Syarat mengajukan pinjaman melalui perusahaan pembiayaan kurang lebih sama dengan melalui bank. Perbedaannya adalah mekanisme penerimaan serta perhitungan bunga pinjaman. Perbedaan lainnya adalah perusahaan pembiayaan ini rata rata kini sudah memiliki aplikasi pengajuan online. Dengan pengajuan online maka dana pinjaman modal usaha dapat cair hanya dengan melalui serangkaian verifikasi online (untuk pinjaman jumlah tertentu). Ini daftar aplikasi pinjaman uang tunai yang menggunakan platform ponsel android, tetapi sekali lagi Anda tetap harus melakukan pemeriksaan lebih lanjut apakah perusahaan fintech ini resmi terdaftar di OJK.
Kelebihan
- Aman jika perusahaan resmi terdaftar di OJK
- Dokumen persyaratan fleksibel yang diminta, tergantung jumlah pinjamannya
- Dapat mengajukan pinjaman secara online langsung cair (jumlah tertentu)
- Mekanisme penagihan yang jelas (jika perusahaan resmi terdaftar di OJK)
- Akan diberikan simulasi pinjaman dengan transparan (beberapa perusahaan menyediakan alat simulasi)
- Kriteria penerimaan debitur tidak sesulit melalui bank (pinjaman tertentu)
- Dana bisa lebih cepat cair ketimbang di bank konvensional
Kekurangan
- Dokumen persyaratan harus lengkap dan tidak semua pemula usaha mungkin memilikinya (jumlah pinjaman tertentu)
- BI Checking di bantu periksakan oleh pihak perusahaan
- Jika perusahaan pembiayaan bodong, maka berbagai resiko menunggu (lihat penjelasan diatas)
- Jika pembayaran Anda macet maka berpotensi masuk blacklist
- Rata rata menerapkan bunga diatas bunga bank
9. Perjanjian Kerjasama
Jika Anda sudah memiliki konsep peluang usaha yang kuat, apalagi usaha Anda sudah berjalan, maka menawarkan kerjasama usaha dapat menjadi salah satu cara mendapatkan modal usaha tambahan.
Disini Anda menawarkan investasi kepada calon rekanan Anda untuk terlibat dalam usaha yang Anda jalani. Dalam mengajukan perjanjian kerjasama ini maka Anda perlu membuat proposal penawaran kerjasama usaha. Contoh proposal kerjasama usaha.
- Latar Belakang, menjelaskan perkembangan jenis produk Anda serta pangsa pasarnya
- Maksud dan Tujuan, menjelaskan ringkasan maksud Anda mengirimkan proposal kerjasama ini (penawaran investasi / kerjasama usaha)
- Data Profil dan Usaha Anda, disini jabarkan segala hal tentang Anda dan usaha yang sedang / akan Anda jalani
- Inovasi Dan Keunggulan, jika ada maka paparkan apa yang membuat produk Anda unggul atau berbeda
- Penawaran dan Mekanisme Kerjasama, disini Anda gambarkan proyeksi keuntungan, bagaimana bagi hasil serta pengembalian pinjaman modalnya, serta jumlah modal tambahan yang Anda butuhkan
- Penutup, akhiri proposal dengan permintaan untuk bertemu atau diskusi lebih lanjut / tatap muka.
Contoh susunan proposal kerjasama diatas hanyalah konsep struktur yang perlu Anda kembangkan kembali. Akan lebih baik jika disertakan foto foto atau bahkan media video untuk meyakinkan calon rekanan usaha Anda.
Kelebihan
- Mekanisme pengembalian tidak terasa berat karena adanya sistem bagi hasil
- Perjanjian kerjasama memiliki kekuatan hukum
Kekurangan
- Membutuhkan penyusunan proposal dan perjanjian kerjasama yang cermat agar tidak merugikan salah satu pihak dikemudian hari
- Tidak mudah meyakinkan investor, disarankan menggunakan platform P2P Lending Online untuk meningkatkan kepercayaan investor, selain usaha Anda akan diseleksi, penyedia platform juga memiliki izin resmi dan diawasi OJK
- Minimal membutuhkan modal awal untuk penyusunan dan pencetakan proposal
10. P2P Lending Online
P2P (Peer to Peer) Lending Online adalah konsep dimana pengajuan modal usaha Anda akan ditawarkan kepada publik (kreditur) yang berminat bekerjasama. Dalam konsep ini maka ada pengelola platform P2P lending online yang akan menjembatani Anda dengan pihak investor.
Mekanismenya Anda mendaftar sebagai debitur, lalu lengkapi profil dan data usaha serta peluang prospek keuntungan yang ingin Anda tawarkan kepada para kreditur. Para calon kreditur yang telah mendaftar dan ingin berinvestasi akan mempelajari usaha Anda dan jika tertarik akan mengucurkan investasi dana untuk modal usaha Anda.
salah satu platform crowfunding atau P2P lending online adalah Investree (PT Investree Radhika Jaya) dengan no surat tanda terdaftar di OJK S-2492/NB.111/2017. Sama halnya dengan fintech lainnya, maka platform P2P Lending Online harus membutuhkan izin beroperasi dan diawasi oleh OJK.
Demikianlah 10 cara mendapatkan modal usaha yang dapat Kami rangkum. Manapun pilihan Anda, tetap fokus pada usaha yang dijalankan, artinya mendapatkan modal usaha bukanlah merupakan hasil akhir, melainkan awal dari perjuangan untuk memajukan usaha Anda. Meminjam modal usaha dapat menjadi motivasi ekstra Anda dalam berusaha karena dituntut kewajiban untuk melunasi modal pinjaman usaha itu sendiri
Tentang Penulis
Pemilik dari Deshiva Store, toko kerajinan ukiran dan lukisan khas Kota Jepara.. Menjual rekal, ukiran kaligrafi, sketsa lukisan. Siap melayani pengiriman ke seluruh Indonesia, Transaksi aman melalui marketplace terpercaya di Indonesia
Dinda Vita
IKUT.org adalah komunitas diskusi seputar dunia wirausaha, UMKM dan bisnis. Berisikan informasi peluang usaha, kisah inspiratif, regulasi seputar bisnis, serta peluang mendapatkan modal usaha.